C началом летнего сезона страховые компании открывают "охоту" на граждан, выезжающих на отдых. Наше бесконечно отсталое в страховом развитии общество уже привыкло к страховым услугам, которые клиенты получают в нагрузку к туристической путевке. Турист понял, что страховаться надо, но как выбрать то, что необходимо, еще не знает. Страховые компании, желая одержать победу в жестокой конкурентной борьбе, стали стремительно увеличивать набор предлагаемых услуг, многие из которых откровенно не пользуются спросом на рынке, являясь бутафорией.
=01Что же такое страхование выезжающих за рубеж? =02
Это краткосрочное страхование на время пребывания за рубежом граждан, то есть оказание экстренной медицинской помощи вследствие несчастного случая или внезапной болезни, а также стоматологическая помощь (снятие острой боли). Этот вид страхования не включает плановой госпитализации и лечения хронических заболеваний (основное лечение проходит в стране постоянного проживания). Страховая компания оплачивает лечение или экстренную операцию, транспортировку больного до ближайшего госпиталя и до аэропорта; берет расходы на покупку медикаментов, перевязочных материалов, платит за сопровождение пострадавшего, а в случае невозможности транспортировки - за проживание одного родственника в госпитале или гостинице. В случа е смерти страховая компания берет на себя расходы по захоронению пострадавшего в стране пребывания или по транспортировке тела до ближайшего аэропорта.
Оказание услуг туристу может осуществляться через так называемые ассистирующие компании (компании-ассистанс), которые оказывают медицинскую помощь туристам и являются сервисными партнерами между страховой компанией и множеством медицинских центров всего мира. Поэтому качество предлагаемой услуги в первую очередь зависит не от самой страховой компании и ее величины, а от компании-ассистанс. Но здесь возникают следующие коллизии.
В Турции, Египте, на Кипре гиды, сопровождающие туриста, сразу по приезде рекомендуют личного доктора, который будет насмерть биться за своего клиента и требовать оплату наличными. При этом своего клиента он обдерет как липку и поставит ему страшный диагноз. Сотрудники компании-ассистанс следят за тем, чтобы туриста лечили за счет средств страховой ком пании и не брали с него наличных, но трудности, с которыми они при этом могут столкнуться, заставляют их идти на многочисленные хитрости. Так, например, в Турции приехавшего от ассистирующей компании врача могут не пустить в отель, тогда заболевшего туриста сотрудник ассистанс просит выйти за пределы отеля и ни в коем случае не говорить, с какой целью бедный заболевший рвется на улицу. Конечно, в большей степени это касается тех ассистирующих компаний, которые не так давно начали работу на рынке. Известные и давно работающие компании пользуются авторитетом у местных врачей. Но вероятность того, что врач сам свяжется с компанией-ассистанс, очень мала, так он как знает, что компания жестко следит за стоимостью на оказываемые услуги и невозможно будет, к примеру, за одно посещение по причине отита получить со страховой компании сумму в 200 долларов, а не знающий цен турист может их заплатить.
=01Как избежать траты крупной суммы денег на медицинские расходы?=02
Читайте полис, господа! Все страховые компании призывают: "Заболел - позвони по указанным в полисе телефонам". Но если случилось так, что турист не изучил страховой полис, обратился к врачу и заплатил наличными, то по возвращению домой ему стоит связаться со страховой компанией и узнать условия, на которых он сможет получить деньги обратно. Но обратите внимания: турист должен при обращении в страховую компанию предоставить документы в читаемом виде (на английском, немецком, французском языках и обязательно указать диагноз на латыни). Документы будут рассмотрены в сроки от 15 дней до 1 месяца.
Чтобы получить возмещение без проблем, читайте полис, господа! В нем должны быть прописаны условия получения выплаты.
Но все не так ужасно, поскольку в странах Западной Европы, США обслуживание туристов, обратившихся за медицинской помощью, происходит гораздо цивилизованнее. Но, к сожалению, усилия страховых компаний, направленные на то, чтобы услуга оказывалась просто по предъявлению страхового полиса, наталкиваются на проблемы, которые наши граждане создают сами. В цивилизованных странах людей не оставляют без медицинской помощи, но рассчитывать на благотворительность не стоит. Расслабленный и успокоенный турист отбывает на родину, а через некоторое время получает счет на свой домашний адрес от медицинского учреждения из далекой страны. Вот тогда он вновь вспоминает о том, что был застрахован и, если к этому моменту не потерял полис и не забыл, в какой компании был застрахован, бежит туда и в ужасе протягивает счет, неоплата которого навсегда закрывает ему въезд в данную страну. А страховая компания платит, сотрудники, скрипя зубами, улыбаются, пытаются на будущее урезонить разбушевавшегося клиента, объяснить ему, что полис есть подтверждение заключенного договора, по которому обе стороны должны выполнять свои обязательства.
Читайте полис, условия страхования, прилагаемые к нему!!! И чем полнее прописаны эти ус ловия и правила страхования, тем больше гарантий того, что вам продали именно то, на что вы рассчитываете.
Вот и получается, что клиенты создают проблемы себе и страховой компании. Заплатив за страховку, они, надеясь на русский авось, не читают условия страхования, подробно описанные в полисе.
Только набивши шишек, клиент начинает сознательно страховаться, внимательно выбирая страховую компанию и услуги, предлагаемые ему. Памятка отъезжающим за рубеж =01I. Что нужно знать об условиях страхования? =02
Размер страховой суммы (лимит ответственности страховой компании). Для стран южной Европы (Греция, Турция, Египет, Кипр и др.) достаточно суммы в 15 000 долл. США. Для стран Шенгенского соглашения (Франция, Испания, Германия и пр.) сумма должна быть не менее 25 000 долл. США. Для США, Канады, Японии и Австралии - не менее 50 000 долл. США. Размер страховой суммы определяется требованиями прин имающей страны и зависит от дороговизны” медицины в конкретной стране. При выборе страхового покрытия (5000, 15 000, 25 000 дол. США) вы должны знать, какие услуги входят в него и на что вы можете рассчитывать. Чем покрытие меньше, тем меньше услуг (приезд родственников, стоматологические услуги предусмотрены только при покрытии не менее 25 000 дол. США). Если турист намерен заниматься экстремальными видами спорта (дайвинг, водный мотоцикл, горнолыжный спорт), то тарифы возрастают, так как повышается риск для жизни. Существует также и возрастные коэффициенты, предусмотрены системы скидок для семейного отдыха, детей, групп. Величина страховой премии (величина страхового взноса). В среднем у различных компаний величина страхового взноса колеблется от 0,6 до 1 долл. США за каждый день пребывания за границей. Страховой период - период, в течение которого страховая компания несет ответственность по страховому полису. Как правило, все компании оплачивают лечение также и после окончания с трахового периода, но только в том случае, если лечение началось в период страхования. При обращении за медицинской помощью после окончания страхового периода (даже в случае, когда заболевание возникло в период страхования) страховая компания отказывает в оплате. Поэтому обратите внимание на то, чтобы даты начала и окончания страхового периода совпадали с датами начала и окончания вашей поездки.
Не забудьте ознакомиться с лицензией страховой компании, в которой вы будете застрахованы на период поездки. Лицензия должна содержать как один из видов страхования "Страхование жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж”. В случае возникновения сомнений в надежности страховой компании мы рекомендуем связаться с Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ по номеру телефона 209 23 21 или обратиться в уже известную вам компанию. Закон разрешает вам выбрать страховщика по своему усмотрению.
"Ассистанс” - сервисное обслуживание вашего договора страхования. Дело в том, что лечен ие во время пребывания за границей может потребовать оплаты значительных сумм не только за услуги медицинского учреждения, но и за транспортировку и эвакуацию, за решение визовых проблем и пр. Решение всех этих проблем берет на себя так называемая сервисная компания (компания-ассистанс). Во время пребывания за границей вы должны всегда иметь при себе свой страховой полис с указанием вашей компании-ассистанс.
=01II. Что делать в случае заболевания или несчастного случая? =02 Как можно быстрее свяжитесь с компанией-ассистанс и сообщите о происшедшем. Стоимость телефонного разговора будет возмещена вам страховой компанией по возвращении (не забудьте взять квитанцию за телефонный разговор с пометкой об оплате). В некоторых странах данный номер телефона является бесплатным. Вообще лучше всегда иметь при себе сумму, эквивалентную 100 долл. США, на непредвиденные медицинские расходы — дело в том, что частнопрактикующие врачи имеют небольшой оборот и заинтересованы в получении нали чных. Поэтому имейте всегда при себе резерв” — клятва Гиппократа вне России действует в соответствии с законами рынка. В случае оплаты наличными не забудьте получить от медиков все необходимые документы (они пригодятся вам для получения возмещения понесенных затрат в страховой компании): медицинский документ (справка или выписка из истории болезни), который подтверждает факт обращения за медицинской помощью в период страхования, счет за медицинские услуги, чеки из аптеки, а также рецепт с пометками о тех лекарствах, которые были приобретены.
=01III. Как возместить убытки по страховому полису?=02
Если страховой случай все-таки произошел во время путешествия и вы понесли в связи с ним расходы, вам следует обратиться в страховую компанию для рассмотрения вопроса о получении возмещения. Получение возмещения является весьма деликатной процедурой, поэтому, чтобы пройти это с наименьшими моральными издержками, необходимо осознать следующее: Сотрудники страховой компании, которые занимаются рассмотрением претензий, лично не заинтересованы не додать вам часть причитающейся суммы. Ревизии, которые проводятся достаточно часто, легко вскрывают мошенничество (с одной и с другой стороны).
Исходя из этого, вы должны понимать, что заявление на возмещение” должно лишь точно описывать происшедшее. Не старайтесь эксплуатировать чувство жалости страховщика.
Помните, что в обмен на выплаченные вам деньги страховщик оставляет себе ваши справки и чеки, которые должны быть абсолютно прозрачными” для аудиторской проверки. Именно поэтому рассмотрение дела иногда затягивается — страховщик вынужден получить дополнительную информацию. В случае несогласия с решением о размере возмещения напишите дополнительное заявление. Вы не ограничены временем. Чтобы ваши доводы были аргументированными, рекомендуем вам освежить в памяти Правила страхования выезжающих за рубеж” данной компании (вам их обязаны предоставить еще до заключения договора страхован ия). Вы, конечно, относитесь к разряду людей, которые при заключении сделки на несколько десятков тысяч долларов изучают договор до подписания (до момента оплаты страхового взноса). Как вы понимаете, самое разумное - это изучить правила и условия договора до того, как вы оплатите страховой взнос. В случае, если объяснения сотрудника туристического агентства или ваше самостоятельное изучение правил и условий вам покажутся недостаточными и какие-то вопросы останутся невыясненными, дополнительно свяжитесь со страховой компанией для получения квалифицированных разъяснений либо со страховыми брокером.
